PATRIMONIALES

Infraseguro y Sobreseguro

Cuando no se aseguran bien los capitales de Continente y Contenido de un riesgo, sea un hogar, un comercio o una empresa, puede producirse un Infraseguro (que se asegure por debajo de la realidad) o un Sobreseguro (que se asegure por encima de la realidad). ¿Cuál es el peor de los casos? Un Infraseguro, puesto que el asegurado se podría ver económicamente afectado en caso de sufrir un siniestro, ya que la compañía aseguradora le indemnizará en la misma proporción que aseguró el riesgo. Es decir, si debía asegurarse el contenido por 50.000€ y se asegura en póliza por 25.000€, y se da un siniestro existiendo un Infraseguro del 50%, la compañía abonará el 50% del siniestro.

Técnicamente y en el argot del mundo asegurador, el método utilizado para calcular la indemnización de un siniestro cuando existe Infraseguro se denomina Regla Proporcional, y se reduce a:

[Capital asegurado en póliza / Capital que se debería de haber asegurado] * 100 = %, el cual se multiplica por el valor del siniestro y obtenemos la Indemnización Final.

Erróneamente se piensa que la compañía abonará una indemnización máxima en caso de siniestro igual al capital asegurado, y esto solo ocurre en caso de producirse un siniestro total.

¿Cómo evitar caer en un Infraseguro o Sobreseguro?

Para calcular el capital real de Contenido recomendamos, a ser posible, realizar un inventario y revisarlo anualmente, en caso de ampliarlo o reducirlo. Para el seguro de hogar, puede servirte de ayuda nuestra plantilla de valoración del contenido para el hogar.

Para calcular el capital real de Continente, recomendamos averiguar los m² construidos (incluyendo elementos comunes si los tiene) y multiplicarlos por el valor por m² que tenga dicho inmueble, dependiendo de su tipología y calidad de los materiales utilizados. El valor de los m² lo puedes averiguar en la Web pública del catastro.

Siempre que hagas una ampliación, bien del local (continente) o bien del contenido (por ejemplo en el seguro de empresa puede ser la adquisión de nueva maquinaria o disponer de mayor stock de mercancias de lo habitual) es sumamente importante que lo comuniques a tu corredor de seguros para adaptar los capitales del seguro a la realidad. Lo mismo en caso de disminución.

En caso de Sobreseguro, según el artículo 31 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, el asegurado estará en su derecho de reclamar, en caso de siniestro, la diferencia de prima abonada en exceso por el sobreaseguramiento de su riesgo.

En tu seguro de hogar, negocio o empresa, puede que tu compañía haya reflejado una cláusula la cual indica que no te aplicará la Regla Proporcional, en caso que asegures como mínimo el capital recomendado por ellos.

Normalmente suelen incluirse por defecto o como optativas, dos cláusulas sumamente importantes a tener en cuenta, las cuales pueden evitar el caer en un infraseguro:

Cláusula de margen de error que varía según la compañía y el producto. Dicha cláusula de error suele estar entorno al 10%, aunque algunas compañías dan opción a elevar dicho porcentaje.

Cláusula de Compensación de Capitales entre los conceptos de Continente y Contenido, que consiste en si en el momento del siniestro existe un exceso de suma asegurada en el Continente o en el Contenido, el exceso de prima podrá compensarse aplicándose por la parte que le corresponde de la suma asegurada de Contenido o Continente, respectivamente, que resulte insuficientemente asegurada.